일반경영안정자금 대상 및 조건 신용점수 정리
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소상공인을 위한 정부 지원금 기금 마감전에 신청을 서둘러 하시기 바랍니다.
1. 일반경영안정자금이란?
일반경영안정자금은 경영상 어려움을 겪는 소상공인의 운전자금 확보를 지원하기 위해 정부가 제공하는 저금리 정책자금입니다. 업력이나 연령, 사업 분야와 무관하게 대부분의 소상공인이 신청할 수 있어 가장 보편적으로 활용되는 지원제도입니다.
2. 신청 대상 및 자격 조건
일반경영안정자금은 소상공인이라면 업력과 상관없이 폭넓게 신청할 수 있는 정책자금입니다. 다만 몇 가지 기본 요건과 제외 대상이 있으므로 신청 전 반드시 확인해야 합니다.
✅ 기본 신청 대상 요건
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「소상공인 보호 및 지원에 관한 법률」상 소상공인
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광업·제조업·건설업·운수업: 상시근로자 10인 미만
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그 외 모든 업종: 상시근로자 5인 미만
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사업자등록을 완료하고 정상적으로 영업 중인 사업체
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법인 또는 개인사업자 모두 가능
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대표자의 국세·지방세 체납, 금융기관 연체 사실이 없어야 함
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신용점수는 NICE 기준 600점 이상 권장
✅ 우선 지원 대상
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최근 1년 내 매출 감소가 확인되는 사업체
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소상공인시장진흥공단이 추천하는 백년가게, 혁신형 소상공인 등
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자영업자 고용보험 가입자, 착한임대인 실천 사업체
❌ 지원 제외 대상 업종
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유흥주점, 단란주점, 무도장, 도박장 등 사행성 업종
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부동산 임대업, 금융 및 보험업 등 비영업 업종
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폐업 상태이거나 사업자등록이 말소된 경우
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소상공인이 아닌 중소기업 이상 규모 업체
✅ 신청 전 점검사항
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대표자 명의의 세금체납 여부는 홈택스/위택스에서 확인 가능
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사업자등록증의 주 업종 코드에 따라 제외 업종에 해당하는지 확인 필요
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법인사업자의 경우 대표자 개인이 아닌 법인 명의의 신용도와 실적도 함께 심사됨
3. 지원 한도 및 금리 조건
일반경영안정자금은 소상공인의 **사업 운영자금(운전자금)**을 지원하는 용도로, 고정된 시설 투자금이 아닌 유동성 확보 목적의 자금입니다. 지원 금액, 금리, 상환 조건은 아래와 같습니다.
✅ 지원 한도
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최대 7,000만 원
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개인 또는 법인 1개 사업체 기준
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실제 승인 금액은 매출 규모, 신용도, 기존 부채 등을 고려하여 결정
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다회 신청 불가, 동일한 자금명으로는 1회 한정 승인
✅ 금리 조건 (2025년 2분기 기준)
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대리대출 기준 변동금리: 약 3.39%
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기준금리(2.79%) + 가산금리(0.6%)
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고정금리는 제공되지 않음
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금융기관에 따라 소폭 변동 가능
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금리는 분기별로 조정되므로 신청 시점 확인 필요
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✅ 상환 조건
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 지원 한도 |
최대 7,000만 원 (사업자 1인 기준) ※ 실제 승인 금액은 신용도·매출 규모 등에 따라 달라짐 |
| 금리 (2025년 2분기) |
약 3.39% (기준금리 2.79% + 가산금리 0.6%) ※ 분기별 변동 |
| 상환 조건 |
5년 (2년 거치 + 3년 분할 상환) ※ 원금균등분할방식, 이자는 매월 납부 |
| 중도상환수수료 | 없음 (언제든 조기 상환 가능) |
| 대출금 사용 제한 |
사업 운영 목적 외 사용 금지 ※ 개인 소비 목적 사용 시 제재 가능 |
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중도상환수수료 없음
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자금 여유가 생길 경우 언제든 조기 상환 가능
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이자 납부는 매월 고정일자에 진행
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대출금 사용 목적은 반드시 사업 운영에 한정되어야 하며, 개인 소비 등으로 사용 시 제재를 받을 수 있음
4. 지원 방식 (직접대출 vs 대리대출)
소진공이 직접 대출을 집행하는 방식이 아닌, 정책자금 확인서를 발급받아 시중 은행을 통해 대출을 실행하는 방식입니다.
| 구분 | 직접대출 | 대리대출 (일반경영안정자금 해당) |
|---|---|---|
| 대출 실행 주체 | 소상공인시장진흥공단 | 시중은행 (국민, 신한, 우리 등) |
| 대상 자금 | 특별경영안정자금, 청년고용자금 등 | 일반경영안정자금 |
| 신청 절차 | 온라인 신청 → 소진공 대출 집행 | 온라인 신청 → 정책자금 확인서 → 은행 대출 실행 |
| 금리 형태 | 자금별로 고정 또는 변동 | 변동금리 (기준금리 + 0.6%) |
| 보증서 필요 여부 | 자체 심사, 보증서 불필요 가능 | 은행 또는 신용보증재단 요구 가능 |
✅ 일반경영안정자금은 왜 대리대출로만?
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자금 수요가 많고 일반 소상공인이 쉽게 접근할 수 있도록 은행을 통한 분산 집행 구조로 운영됩니다.
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소진공은 자금 심사와 확인서 발급만 수행하고, 실제 대출 집행은 시중은행이 주체가 됩니다.
✅ 대리대출 이용 시 주의할 점
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은행은 자체 심사기준에 따라 보증서 요구 또는 대출 거절할 수 있음
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정책자금 확인서 유효기간은 보통 30일이므로 발급 후 바로 은행에 방문해야 함
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은행마다 처리 속도와 신청 서류가 다를 수 있으므로 사전 문의 필요
5. 신청 기간 및 접수 방법
| 단계 | 내용 |
|---|---|
| 1단계 | [ols.semas.or.kr](https://ols.semas.or.kr) 접속 후 회원가입 및 신청서 작성 |
| 2단계 | 관할 소진공 센터 방문 예약 및 현장 상담 진행 |
| 3단계 | 심사 후 정책자금 확인서 발급 |
| 4단계 | 확인서를 은행에 제출하여 대출 실행 |
✅ 참고 사항
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확인서 유효기간은 30일 이내이며, 기간 내 은행에 제출하지 않으면 무효 처리됩니다.
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은행 창구에 따라 필요한 추가 서류나 절차가 다를 수 있으므로, 반드시 사전 문의 후 방문하시기 바랍니다.
6. 신용점수 기준
일반경영안정자금은 은행과 신용보증기관이 함께 심사하는 정책자금 대리대출 상품으로, 신용점수는 가장 핵심적인 심사 요소 중 하나입니다.
✅ 심사 기준의 핵심: NICE 개인신용점수
소진공 자체적으로 점수 제한을 명시하지는 않지만, 실제 은행 대출 실행 단계에서 보증서 발급이나 자체 리스크 평가를 위해 신용점수가 기준 이하일 경우 승인이 거절될 수 있습니다.
✅ 권장 기준 요약
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700점 이상: 매우 안정적인 신용 등급, 보증서 없이도 가능성 높음
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650~699점: 평균 수준으로 심사 통과 가능, 일부 은행은 보증서 요구
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600~649점: 통과 가능성 있으나 보증서 필수 요구 가능
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599점 이하: 일반경영안정자금은 통과 어려우며, 신용취약자금 등 별도 자금 검토 필요
| 신용점수 범위 | 해석 및 대출 가능성 |
|---|---|
| 700점 이상 | 우수신용자, 대출 승인 가능성 매우 높음 |
| 650 ~ 699점 | 정상 범위, 은행 및 보증심사에 따라 승인 가능 |
| 600 ~ 649점 | 심사 통과 가능하나, 보증서 요구될 수 있음 |
| 599점 이하 | 지원 어려움, 신용취약자 대상 자금 검토 필요 |
✅ 신청 전 체크포인트
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신용점수는 NICE 지키미, KCB 올크레딧, 토스, 카카오뱅크 앱에서도 확인 가능
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사업자 카드 연체, 건강보험·국세 체납 등이 신용 하락의 주요 원인이므로 사전 점검 필수
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공공요금 체납, 신용카드 연체, 보증채무 이행 기록 등도 평가에 반영됨
✅ 점수 낮은 경우 대응 방법
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소진공의 신용취약자금(NCB 839점 이하 대상) 또는 재도전자금 신청 고려
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은행보다는 신용보증재단 보증서를 활용하는 방식이 승인 가능성을 높일 수 있음
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일시적 점수 하락자라면 3개월 간 연체 없도록 관리 후 재신청하는 것이 유리
7. 신청 방법 및 제출서류
일반경영안정자금은 소상공인시장진흥공단의 **정책자금 전용 시스템(OLS)**을 통해 신청 후, 현장 상담과 서류 심사를 거쳐 확인서를 발급받고, 은행에서 대출을 실행하는 구조입니다. 신청자는 반드시 정해진 순서를 따라야 하며, 제출 서류도 사전에 준비해야 합니다.
✅ 신청 절차
| 단계 | 절차 내용 |
|---|---|
| 1단계 |
[소상공인 정책자금 사이트](https://ols.semas.or.kr) 접속 회원가입 후 일반경영안정자금 신청서 작성 |
| 2단계 | 가까운 소진공 센터 방문 예약 → 현장 상담 진행 |
| 3단계 | 심사 후 정책자금 확인서 발급 (유효기간 30일) |
| 4단계 | 확인서를 들고 시중은행 방문 → 대출 실행 |
✅제출 서류 목록
| 서류명 | 비고 |
|---|---|
| 사업자등록증 | 사업자 등록번호 확인용 |
| 대표자 신분증 | 주민등록증 또는 운전면허증 |
| 부가가치세 과세표준증명원 | 매출 확인용 (홈택스 발급 가능) |
| 소득금액증명원 | 최근 1~2년 기준, 홈택스 발급 |
| 부채증명서 | 기존 대출 여부 확인용 |
| 임대차계약서 | 사업장 주소 확인용 (자가일 경우 생략 가능) |
✅ 유의사항 요약
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서류는 PDF 또는 스캔본으로 사전 업로드 필요
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신청 후 상담까지 예약 시간이 필요하므로 미리 준비해두는 것이 유리
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은행에서는 추가 서류(예: 통장사본, 인감증명 등)를 요구할 수 있음
8. 심사 기준 및 소요 기간
✅ 심사 기준 요약
| 심사 항목 | 세부 내용 |
|---|---|
| 신용점수 | 개인 또는 법인 대표자의 NICE 기준 신용점수 (권장: 650점 이상) |
| 세금 납부 이력 | 국세 및 지방세 체납 여부 (체납 시 자동 탈락) |
| 매출액 및 사업 현황 | 과세표준증명, 소득금액증명 등을 통해 연매출 확인 |
| 기존 대출 및 부채 | 현재 금융권 대출 보유 현황 및 부채 수준 |
| 사업 지속성 | 창업 이후 업력, 상시근로자, 사업장 현황 등 평가 |
✅소요 기간
| 단계 | 예상 소요 기간 |
|---|---|
| 온라인 신청 ~ 현장 상담 | 약 3~5일 (예약 대기 포함) |
| 정책자금 확인서 발급 | 약 5~7일 (심사 완료 후 즉시 발급) |
| 은행 접수 및 대출 실행 | 약 3~7일 (서류 보완 여부에 따라 변동) |
✅ 참고 사항
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신청자가 많은 시기(예: 연초, 추석 전후)는 대기 기간이 길어질 수 있습니다.
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보증서 발급이 필요한 경우 보증기관 심사까지 추가 2~3일 소요
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상담 예약이 선착순으로 운영되므로 빠르게 신청하는 것이 유리합니다.
9. 신청 시 유의사항
일반경영안정자금을 신청할 때는 단순히 온라인으로 신청서를 접수하는 것만으로 끝나지 않습니다. 서류 누락이나 절차 오류로 인해 탈락하거나 대출 실행이 지연되는 경우가 많으므로 다음 사항들을 반드시 유의해야 합니다.
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정책자금 확인서 유효기간은 30일입니다.
발급 이후 이 기간 내에 은행에 방문하여 대출을 실행하지 않으면 확인서는 자동으로 무효 처리되며, 다시 신청 절차를 처음부터 밟아야 합니다. -
동일 자금명으로는 중복 신청이 불가합니다.
과거에 일반경영안정자금을 받은 이력이 있는 경우, 같은 자금명으로는 다시 신청할 수 없습니다. 다만, 소공인특화자금 등 다른 명칭의 자금은 별도 신청이 가능합니다. -
대출금 사용 용도는 명확히 제한됩니다.
운영자금으로 신청한 금액은 반드시 사업 운영 목적에 사용해야 하며, 사적인 용도로 사용할 경우 감사 또는 회수 조치의 대상이 될 수 있습니다. -
서류 누락 시 심사 지연 또는 반려됩니다.
상담 전에 필수 서류를 모두 준비하지 않으면 접수가 지연되며, 보완 요청에 시간이 소요되어 전체 일정이 밀릴 수 있습니다. -
은행에 따라 추가 서류 및 보증 요구 조건이 다를 수 있습니다.
동일한 확인서를 제출하더라도 은행마다 자체 심사 기준이 상이하므로, 사전에 해당 은행에 상담받는 것이 좋습니다. -
보증서가 필요한 경우, 신용보증재단과 별도 심사가 추가됩니다.
이 경우 보증기관의 심사 기간(평균 2~5일)이 추가되며, 서류도 별도 제출해야 하므로 일정을 여유 있게 계획해야 합니다.
10. 자주 묻는 질문
Q1: 업력이 짧아도 신청 가능한가요?
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A: 네, 업력과 관계없이 신청 가능하지만, **매출 증빙(부가세 증명원 등)**이 있어야 합니다.
Q2: 신용점수가 낮아도 신청할 수 있나요?
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A: NICE 기준 600점 이상이면 신청 가능하며, 면책 보증서를 은행에 제출해야 할 수 있습니다. 599점 이하는 일반자금이 어려우니 별도 상품을 고려하세요.
Q3: 기존에 이용 중인 다른 정책자금과 중복 신청 가능한가요?
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A: **같은 자금명(일반경영안정자금)**으로는 중복 불가합니다. 하지만 **다른 정책자금(예: 소공인특화자금)**과는 별도로 신청할 수 있습니다.
Q4: 확인서 발급 후 언제까지 은행에 제출해야 하나요?
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A: 발급일로부터 30일 이내에 은행에 제출해야 합니다. 기간이 지나면 확인서는 자동 무효 처리됩니다.
Q5: 대출금은 반드시 어떤 용도로 사용해야 하나요?
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A: **오직 사업 운영(운전자금)**에만 사용해야 합니다. 개인 용도나 부동산 투자 등에는 사용하면 제재나 회수 조치의 대상이 될 수 있습니다.
Q6: 은행마다 대출 조건이 다른가요?
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A: 네, 동일한 확인서라도 은행별로 심사 기준, 이자, 보증 요구, 추가서류 등이 다를 수 있으니 사전 상담을 추천드립니다.
Q7: 보증서가 필요하면 어떻게 하나요?
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A: 은행에서 보증서 제출을 요구할 경우, 신용보증재단에 따로 신청·심사(2~5일 소요)하고 발급받아야 합니다. 일정에 여유를 두고 신청하세요.
Q8: 상담 예약 없이 현장에 가도 되나요?
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A: 예약 필수입니다. 먼저 온라인으로 신청한 후, 소진공 센터에 방문 예약을 해야 하며, 예약 없이 방문 시 상담이 어렵습니다.
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